Проценты по кредитуПроценты по кредиту представляют собой доход от предоставления денежных займов. Это неизбежная плата ссудополучателя за возможность приобретения дорогостоящих предметов быта и крупных объектов имущества (автомобиль, квартира и пр.). В общем случае величина переплаты зависит от срока кредитования, схемы начисления и погашения основного долга и процентов, а также от величины процентной ставки, наличия скрытых комиссий и т.д. Как правило, юридические услуги в сфере кредитования используются постфактум, когда возникает ситуация невозможности добросовестного исполнения взятых обязательств. Но в ряде случаев не лишним будет прибегнуть к квалифицированной помощи на стадии выбора кредитного продукта до подписания договора.

Способы начисления процентов по кредиту

В банковской сфере проценты по кредиту могут быть начислены по различным схемам, основанным на ежемесячных перерасчётах суммы основного долга, периоде начисления, постоянстве процентной ставки и т.д. Стандартный (дифференцированный) способ заключается в начислении и перерасчёте процентов каждый месяц с учётом оставшейся суммы основного долга. При этом наблюдается следующая закономерность: первый платёж – самый большой по сумме, последний – самый маленький. Переплата в этом случае идёт на погашение тела займа, что позволяет сэкономить при длительном сроке кредитования. В противоположность стандарту применяют и активно навязывают населению аннуитетные платежи – фиксированная сумма каждый месяц. В подобном случае проценты рассчитываются единовременно, суммируются с суммой основного долга и делятся на срок кредитования. Переплата по кредиту на 3-5% выше, чем при дифференцированной схеме погашения. Также различают ежедневные, месячные и годовые процентные ставки. Как правило, первых два способа применяются в сферах экспресс-кредитования для привлечения клиентов.

Способы уменьшения процентов по кредиту

Уменьшить проценты по кредиту не так просто, но всё же возможно. На стадии выбора кредитного продукта следует обратить внимание на следующие моменты:
· возможность получения ссуды по льготным условиям – получение заработной платы или наличие вклада в кредитной организации позволяет снизить процентную ставку на 1-3 пункта;
· оформление целевого займа с первоначальным взносом – анализ предложений неизменно свидетельствует о более низких процентных ставках по целевым кредитным продуктам;
· срок рассмотрения заявки – экспресс-кредиты страхуют от рисков невозврата высокими процентными ставками;
· льготный период возврата заёмных средств на кредитной карте и др.
Если кредит уже взят, то и здесь существует возможность сэкономить на процентах:
· по ипотечным кредитам предусмотрена возможность возврата 13% от суммы выплаченных процентов – налоговый вычет;
· досрочное погашение – не обязательно единоразовое, достаточно каждый месяц переплачивать сверх необходимой суммы (при дифференцированных платежах);
· рефинансирование – оформление нового займа под более низкий процент для погашения предыдущего.